Kaip pasirinkti paskolą kelioms skoloms apmokėti

Kelios skolos, mažas atlyginimas. Kai šimtai eurų mėnesio išeina skirtingoms kredito kortelėms, paskoloms ir netgi draugams, likę pinigai dažnai nepakanka kasdienėms išlaidoms.

Šios situacijos sprendimas egzistuoja: viena nauja paskola, kuri padengė visas senas skolas, sumažindama mėnesinę įmoką ir palūkanų naštą.

Šiame vadove paaiškinsime, kaip palyginti šias galimybes, patikrinti sąlygas ir žingsnis po žingsnio pasiruošti paraiškos pateikimui.

Kodėl skolų konsolidavimas taupo pinigus

Kelios skolos reiškia kelias skirtingas palūkanų normas ir mėnesines įmokas. Kredito kortelė gali kainuoti 15–20 procento per metus, banko paskola – 8–12 procento, o paskola pas draugą arba giminę gali apskritai neturėti sutarties.

Rezultatas: jūs sumokate daugiau nei reikalinga. Kai sujungiate visas skolas į vieną paskolą su fiksuota palūkanų norma, žinote tiksliai, kiek mokėsite kiekvieną mėnesį ir kada baigsite grąžinti.

Šis procesas vadinamas skolų konsolidavimu arba refinansavimu.

Naujai paskolai patvirtinus, kreditoriaus lėšos siunčiamos tiesiogiai tiems, kuriems jūs skolingi, todėl jūs tuoj pat nustojate mokėti joms atskiras išmokas.

Vietoje to likusius metus ar dešimtmetį grąžinate vieną paskolą vienam kreditoriaui.

Ne kiekviena konsolidacija sumažina jūsų išlaidas. Ilgesnis terminas gali padidinti bendrą grąžinamą sumą, nors mėnesio įmoka būtų mažesnė. Todėl svarbu palyginti bendras kredito kainas, ne tik mėnesines įmokas.

Kaip patikrinti savo kreditingumo vertinimą

Kiekviena paskola prasideda tokiu klausimais: kas jūs esate finansiniams tikslams, ar anksčiau grąžinote paskolą laiku ir ar jūsų šiandienės pajamos gali dėti kuponą mėnesio maksai.

Tai vadinama kreditingumo vertinimu. Jei neturite neigiamos kredito istorijos, šansas jums yra geras.

Prieš pateikdami paraiškią, patikrinkite savo duomenis:

• Ar jūsų vardas ir adresas sutampa su visais dokumentais ir banko sąskaita?
• Ar turite tvarias pajamas – atlyginimą, pensiją ar verslo pelną, kurį galite įrodyti sutartimis ir mokesčių grąžinimais?
• Ar neturite bylinėjimosi dėl skolų ar žalos nurodant biuro sąraše?
• Ar senos skolos jau sumokėtos ar vis dar atidėliojamos?

Jei suabejojate, susisiekite su Lietuvos banku arba savivaldybės socialine tarnyba – jos kartais siūlo nemokamą biudžeto patarą.

Jie padės pamatyti, kaip jūsų skolos atrodo kredito įstaigoms ir ar jums yra naudinga konsolidacija.

Penki žingsniai nuo klausimo iki paskolos patvirtinimo

1. Išvardykite visas skolas — Surašykite kiekvieną skolą: kreditoriaus pavadinimą, likutį, mėnesio įmoką ir palūkanų normą. Tai padės jums matyti pilnąjį vaizdą ir paskaičiuoti, kiek pinigų sutaupysite konsolidavus.
2. Palyginkite kreditoriaus pasiūlymus — Nėra vienos „geriausios” paskolos visiems. Vienas kreditorius gali pasiūlyti žemą palūkanų normą, bet reikalauti mokesčio sutarčiai, antrasis gali priimti greitesnę paraišką. Patikrinkite bent tris: banką, nebankinę kreditavimo įstaigą ir žmogų, į kurią jūs ir jūsų šeima turėtumėte pasitikėjimą.
3. Apskaičiuokite bendrą kredito kainą — Naudokite skaičiuoklę, jei kreditorius ją siūlo, arba paprašykite, kad jums rodytų BVKKMN (bendra vartojimo kredito kaina metais). Tai skaičius, kuris rodo tikrąją kasieriaus sumą, visus mokesčius įskaičiavus. Nedidelė BVKKMN skirtis tarp dviejų kreditorių gali reikšti šimtus eurų išsaugotų per metus.
4. Patikrinkite sutarties sąlygas — Ar sutrauka prieš paskolos pabaigą? Ar jei jūs žiotumėte iš savo verslo ar gautumėte paveldą, galėtumėte iš karto grąžinti skolą be baudos? Ar nustatyta fiksuota palūkanų norma ar ji keisis? Skaitykite mažus raštus arba paprašykite, kad kreditorius paaiškintų neaiškius dalykus paprastais žodžiais.
5. Pateikite paraišką, jei nusprendėte — Surenkkite tapatybės dokumentą, sutartis apie senas skolas, atlyginimų slipus ar mokesčių grąžinimus, nuomojo sutartį arba turto dokumentus. Neuzbankintumėte, jei kreditorius prašo papildomo turto kaip užstatymo (pavyzdžiui, namo), išskyrus atvejus, kai esate absoliučiai tikri.

Laukite patvirtinimo. Jei paraiška patvirtinama, kreditorius pranešaa jums keliose darbo dienose. Tada lėšos bus išmokėtos pagal nurodytas instrukcijas.

Apsaugos nuo praskaitymų ir pagundų

Skolų konsolidavimas yra finansinis šaltinis, o ne vargų spiralės pabaiga. Kai sumokate senąsias skolas ir naujosios paskolos mėnesio įmoka yra mažesnė, gali iš pradžios jaustis lengviau.

Bet jei turite iš naujo pradėsite naudoti kreditines korteles arba eidamas smulkius paskolėlės sumoje, turėsite atlikti du kartus daugiau skolos.

Pagrindinė idėja po konsolidavimo: jei keičiate geresnę būseną, naudokite tai laiku apmokėti paskolą greitesniu grafiku arba pabaigti ją nuo pirmiau planavimo.

Kuo greičiau grąžinsite, tuo mažiau palūkanų sumokėsite iš viso.

Atsakingas skolinimasis reiškia žinoti, kokius pinigus skolinatės, kada juos reikės grąžinti ir ar galite tai padaryti be rizikos, kad nesugebėsite sumokėti kitus svarbus sąskaitus.

Jei abejojate, prieš pateikdami paraišką pakalbėkite su skolinimo patarėju arba šeimos biudžeto konsultantu.

Konsolidavimas gali drastiškai pagerinti jūsų mėnesinį biudžetą ir sumažinti stresą dėl skolų. Tačiau tik jei pasirinksite atsargiai ir laikaisi taisyklės: negrąžinkite to, ką jau grąžinote.