Kaip pasirinkti asmeninę paskolą pagal palūkanų normą ir mokesčius

Greita asmeninė paskola gali padėti išspręsti neatidėliotiną finansinį.

Palūkanų norma, administravimo mokestis ir bendra grąžinama suma dažnai skiriasi tarp kreditorių, todėl net kelių procentų skirtumas gali baigtis šimtais eurų skirtumo per paskolos galiojimą.

Šis vadovas padės suprasti, ką patikrinti ir kaip nepaklystų parenkantis asmeninę paskolą.

Pagrindiniai parametrai, kuriuos reikia palyginti

Prieš pasirašant paskolos sutartį, reikėtų gretimoje lentelėje arba per keleto kreditorių skaičiuokles peržvelgti šiuos elementus:

• Metinė palūkanų norma – šis rodiklis rodo, kiek procentų metams kreditoriaus skaičiuojamos paskolos likučiui
• Administravimo arba sutarties mokestis – vienkartinė ar mėnesio suma, kurią deduktuoja arba pridedu prie paskolos
• Bendra kredito kaina (BVKKMN) – visas sumos procent, kurio mokėsime išduoto paskola per visą laiką
• Mėnesio įmoka – tikslus dydis, kurį reikės grąžinti kiekvieną mėnesį be jokių neapibrėžtumų
• Paskolos terminas – laikas, per kurį turi būti grąžinta visa suma, paprastai 12–60 mėnesių
• Kitų mokesčių buvimas – skolinimo draudimas, papildomi administratorinio aptarnavimo mokesčiai

Iš pirmo žvilgsnio gali atrodyti, kad 10 % palūkanų norma skiriasi nuo 7,5 % tik keliomis vienetomis, tačiau paskolos pabaigoje skirtumas gali pasiekti nemaža sumą.

Todėl palyginti reikia ne tik palūkanų normą, bet ir visus kitus mokesčius kartu.

Kaip skaityti BVKKMN ir ką jis reiškia

BVKKMN (bendroji vartojimo kredito kaina metais procentais) – tai Lietuvoje naudojamas rodiklis, kuris parodo visą kreditą, jį naudojant.

Jame yra įskaitytos palūkanų norma, sutarties mokestis, administravimo mokesčiai ir kiti išlaidos, tačiau ne draudimo išlaidos.

Žvelgiant į BVKKMN, galima greitai palyginti dvų kreditorių siūlymus, nes jie jau yra standartizuoti.

Pavyzdžiui, jei viena paskola turi 12 % BVKKMN, o kita 14 %, iš to seka, kad antroji bus brangesnė, nepaisant to, kad palūkanų normos skirtumas gali būti nežymus.

Kreditoriai įsakymų pagal Lietuvos banko priežiūrą privalo nurodyti BVKKMN kiekvienoje paskolo pasiūloje, todėl galite lengvai jį rasti.

Tai vienas iš labiausiai patikimų rodiklių, pagal kurį galima spręsti apie paskolos bendrą kainą.

Paskolos sutarties mokestis ir administravimas

Dažnai kreditoriaus vienkartiniai mokesčiai nėra akivaizdūs pirmame pasiūlymo puslapyje.

Kai kurie vardina tik palūkanų normą, tačiau sąskaitoje pasirodo papildomas 3–5 % vienkartinis sutarties mokestis, kuris pridedamas prie pagrindinės skolos arba atimamas iš išmokėtos sumos.

Administravimo mokesčiai – tai mėnesio suma, skirta paskolos administravimui, žemesnėmis palūkanomis kreditorius kartais slapčia integruoja į mėnesio įmoką.

Todėl reikėtų nuolat klausti kreditorių: „Kokia visa suma, kurią grąžinsiu per visą paskolos laiką?” ir „Yra dar kokių kitų mokesčių?”

Jei kreditoriaus atsakymo nėra aiškus arba nurodytos skirtingos sumos, tai rodo potencialią problemą su skaidrumu. Atsakingas kreditorius visada parodo bendrą grąžinamą sumą ir visus mokesčius prieš pasirašant sutartį.

Paskolos sąlygas lyginančios lentelės pavyzdys

Net kelių procentų skirtumas palūkanų normose gali suformuoti šimtų eurų skirtumo bendra grąžinama suma. Todėl verta skirti laiko palyginti kelias pasiūlytas ir pasirinkti tą, kurios bendroji kaina yra žemiausia.

Praktiniai žingsniai prieš paraiškos pateikimą

Paskolos paraiška yra pagrindinė operacija, todėl prieš ją pateikus reikėtų susitvarkyti su dokumentais. Kreditoriai paprastai prašo tapatybės dokumento, pastarųjų trijų mėnesių banko išrašo ir pajamų patvirtinimo.

Jei gali būti priešybės su kredito istorija, iš anksto pageidautina ją patikrinti per Lietuvos bankų sąjungos duomenų bazę.

Kai kurie kreditoriaus reikalavimas dėl minimalių pajamų ar maksimalios skolos/pajamų santykio (kreditingumo vertinimas) iš anksto nepaskelbia.

Todėl prieš pilną paraiškos užpildymą galima raštu paklausti, ar jūs patenkinate pagrindinius kriterijus.

Jei paraiška patvirtinama, kreditorius turėtų nedelsdamas pateikti paskolos sutarties kopija ir paskyros detales, kurioje nurodyti visi mokesčiai, grąžinimo terminas ir kontaktų numeris neatidėliotinam pagalbai.

Skaitykite sutartį prieš pasirašant ir užduokite klausimus, jei kažkas nėra aišku.

Atsakingas skolinimasis reiškia, kad nepaskolinate daugiau, nei galite grąžinti, ir kad supranti visas sutarties sąlygas.

Jei kada nors abejojate, arba gaunate skambučius iš nežinomų numerių prieš paraiškos pateikimą, tai gali būti nuoroda į sukčiavimą. Teisėti kreditoriai niekada neprivatiziuoja pinigų prieš paraiškos patvirtinimą.

Žinodami šiuos elementus ir palyginę kelis kreditorius, galite rasti asmeninę paskolą, kuri atitiks jūsų biudžetą ir neatsuks jūsų į finansinę problemą vėliau.