Paskolos paraiška pateikta – tai pirmasis žingsnis, tačiau daugeliui žmonių neaišku, kas.

Žinoti šios procedūros žingsnius padeda jums suvokti, kada tikėtis paskolos ir kaip pasiruošti greičiausiam finansavimui.

Duomenų patvirtinimas pirmame žingsnyje

Kai paspaudžiate mygtuką „Siųsti paraišką”, kreditorius nedelsdamas gauna jūsų pateiktus duomenis į savo sistemą. Šiame etape atliekamas automatinis patikrinimas, kuris traukia informaciją iš kelių šaltinių.

Sistema tikrina, ar jūsų vardas ir pavardė sutampa su tapatybės dokumentu, ar banko sąskaita yra aktyvi ir ar jūs esate tos sąskaitos savininkas.

Paprastai šis etapas trunka kelias minutes. Jei duomenys sutampa ir sistema nepastebėja jokių neatitikimų, procesas bėga toliau be jūsų papildomų veiksmų.

Jei duomenys nesutampa, kreditorius gali jums paprašyti patikslinti informaciją, ir tada procesas lėtėja.

Tapatybės nuotolinė patvirtinimas elektroninėmis priemonėmis

Prieš kelias dešimtis metų žmogus turėjo asmeniškai aplankyti skolinto įstaigą su dokumentais. Dabar tapatybės patvirtinimas vyksta internete per mobilią programėlę arba elektroninį parašą.

Kreditorius prašo jūsų nuskenuoti arba nufotografuoti tapatybės kortelę iš abiejų pusių, o sistema naudodama dirbtinį intelektą tikrina, ar dokumentas yra tikras ir ar asmenys fotografijoje sutampa su jūsų pateiktais duomenimis.

Kai kurie kreditoriai naudoja priemones, tokias kaip Smart-ID ar mobilios programėlės, kurios tiesiogiai prisijungia prie jūsų banko sąskaitos.

Tai padidina saugumo lygį ir nuostabiai pagreitina procesą.

Tapatybės patvirtinimas paprastai trukdavo savaitę; dabar tai gali užtrukti tik kelias minutes, o kartais net šekundes.

Kreditingumo analizė ir automatinis sprendimas

Po tapatybės patvirtinimo sistema pradeda kreditingumo vertinimą. Kreditorius ieško jūsų ankstesnės finansinės elgsenos per kredito biuro duomenis, tikrina, ar turite nebaigtas skolas, ar buvote nepageidaujamus mokėjimai ar bankroto situacijose.

Šią informaciją jie sujungia su jūsų pateiktomis pajamomis ir išlaidomis iš paraiškos formuliaro.

Šiame etape kreditorius naudoja sudėtingus algoritmus, kurie sugretina jūsų parametrus su tūkstančiais panašių klientų istorijų. Sistemas nusprendžia, kur krintate rizikos spektre ir kokia palūkanų norma jums tiktų.

Sprendimas priimamas per kelias minutes, tačiau kai kuriose situacijose gali užtrukti ir kelios valandos, jei sistema nori gauti papildomos informacijos.

Automatinis sprendimas reiškia, kad kompiuterio programa nusprendžia, o ne žmogus. Tai padidina šansą, kad rezultatas bus objektyvus ir nešališkas.

Jei paraiška patvirtinama, kreditorius nedelsdamas sukuria sutartį ir ją siunčia jums pasirašyti elektroniškai.

Sutarties peržiūra ir elektroninis parašas

Sutartis atsiųsta jums el. paštu arba pasigaunate pranešimą programėlėje, kuriame kviečiama ją peržiūrėti. Sutartis yra svarbus dokumentas, kuriame nurodyti visi paskolos sąlygos. Čia rasite:

• Bendrą grąžinamą sumą – šis skaičius parodys, kiek jūs iš viso turėsite sumokėti atsižvelgiant į palūkanų normą ir mokesčius.
• Mėnesio įmoką – tai suma, kurią turėsite permokėti kiekvieną mėnesį per sutarties trukmę.
• Palūkanų normą ir BVKKMN – pirma frazė yra metinė norma procentais, o antra reiškia visą jūsų kredito kainą procentais ir yra Lietuvos standarto reikalavimas.
• Sutarties terminą – kiek mėnesių arba metų turėsite grąžinti paskolą.
• Administravimo mokestį, jei toks yra, ir kitus susijusius mokesčius.

Prieš paspaudžiant mygtukus „Sutinku” arba „Pasirašyti”, perskaitykite visą sutartį, net jei tai trunka šiaip ar taip 15 minučių.

Jei kažkas neatrodo teisingai arba jei suma skiriasi nuo to, ką tikėjotės, kreipkitės į kreditorių ir paprašykite paaiškinti.

Kai esate patenkinti, pasirašykite elektroniškai naudodami savo mobiliąją bankininkystę arba elektroninį parašą.

Pinigų pervedimai į jūsų banko sąskaitą

Nuo momento, kai pasirašote sutartį elektroniškai, kreditorius pradeda paruošti pervedimą. Bet atminkite – pasirašytas sutartis dar nereiškia, kad pinigai bus pasiųsti iš karto.

Kai kurie kreditoriai šio momento laukia penktadieniu ryte, o kai kurie pervedu net tą pačią dieną, jei jūs pasirašote iki tam tikros valandos (dažnai iki 14:00 arba 16:00).

Realaus laiko mokėjimai, dar žinomi kaip momentiniai SEPA pervedimai, leidžia kreditoriam siųsti jums pinigus per dešimtis sekund, o ne per kelias dienas.

Šiandien visa Lietuvos bankininkystė suteikia šią priemonę, todėl jūs turite gerą šansą gauti pinigus sąskaitoje per kelias minutes nuo sutarties pasirašymo.

Realaus laiko pervedimas pradėtas, kai kreditorius inicijuoja transaksija su SEPA momentinio mokėjimo tinklu. Pinigai negrįžta per banko vidines sistemas, kurios gali buvinti, bet iš karto skiriamas jūsų paskyrai į jūsų pasirinktą Lietuvos banką.

Jei jūsų bankas taip pat palaiko momentinius mokėjimus (o beveik visi didžiuliai Lietuvos bankai juos palaiko), turite jei lygiai pinigus savo sąskaitoje maždaug per tiek laiko, per kiek persiųsite SMS žinutę.

Ką daryti, jei paraiška nepatvirtinta

Kartais kreditorius nusprendžia, kad negali suteikti paskolos, ir atmes jūsų paraišką. Tai gali nutikti dėl kelių priežasčių.

Gali būti, kad jūsų kredito istorija nėra pakankamai gera, arba jūsų pateiktos pajamos nepakankamos tam, kad kreditorius manyčiau jūs sugebėsite grąžinti paskolą.

Tai gali būti dėl to, kad jūs nepasirašote sutarties laiku arba dėl to, kad bandėte pateikti klaidingus duomenis.

Jei paraiška atmesta, daugelis kreditorių siųs jums laišką su priežastimi, kodėl buvo atmesta. Kai kurie leidžia paraišką penatikrinti po kurio laiko.

Jei norite paprašyti apeliacijos arba suprasti, dėl ko paraiška buvo atmesta, kreipkitės tiesiogiai į kreditorių. Jie turėtų paaiškinti ir gali padėti jums supratimas, ką kitą kartą daryti kitaip.

Kaip pasitikrinti paraiškai prieš siuntimą

Nors kreditorius gali iš to pasinaudoti, jūs galite sumažinti atmetimo riziką patys pasitikrinę paraišką prieš jos pateikimą.

Tikslus duomenų pateikimas yra vienas iš svarbiausių žingsnių. Šiame procese padės šis kontrolinis sąrašas:

• Patikrinkite, ar jūsų vardas ir pavardė paraiškoj sutampa su jūsų tapatybės dokumentu žodžiu žodžiu.
• Asmens kodas turi sutapti su dokumentu ir turėti teisingą skaičių.
• Jūsų banko sąskaita turi būti rašoma teisingai ir turi būti sąskaita, kurią naudojate aktyviai.
• Pajamos – jei jūs darbuotojas, žinote savo algą; jei savivaldas – turėkite po ranka pajamų dokumentą, iš kurio galite skirtumeliu pagrįsti savo nurodytą sumą.
• Neiškraudykite esamų skola arba šeimyninės situacijos, jei jūs klausiate.
• Išsaugokite kupiją iš savo išduoto paraiškos, jei kreditorius ją suteikia; tai gali pasirodyta naudinga, jei vėliau iš kurie klausimai.

Šis kontrolinis sąrašas negarantuoja, kad jūsų paraiška bus patvirtinta, bet tikrai sumažina riziką, kad ji bus atmesta dėl paprastų klaidų.

Kreditoriai vertina greitumą, tačiau jie taip pat nustato duomenų tikslumą ir nuoširdumą. Jei jūs pateiksite klaidingus duomenis sąmoningai, kreditorius to greičiausiai pastebės ir gali atsisakyti dirbti su jumis.

Grėsmes ir garantijas po paskolos išdavimo

Jei paraiška patvirtinama ir pinigai atvyksta į jūsų sąskaitą, jūsų atsakomybė tik prasideda. Jūs dabar esate paskolinto pinigo savininkas, ir jūs tampate įpareigotas jį grąžinti pagal sutartį.

Tai reiškia, kad jūs turite sumokėti nurodytą mėnesio įmoką kiekvieną mėnesį per nurodytą terminą.

Jei jūs pavėluojate mokėti, Lietuvos banko priežiūra reikalauja, kad kreditorius jums pranešti apie rizikas ir galimybę peržiūrėti grąžinimo planą.

Tačiau atminkite – vėlavi mokėjimai daro žalą jūsų kredito istorijai ir gali padidinti jūsų skolos dydį dėl nuo grėsminiu procentai.

Todėl neslėpkite paskolos suma, kurią galite atsakingai grąžinti. Atsakingas skolinimasis reiškia pasirinkti paskolą, kuriai galite padaryti laiku ir kurios pagal jūsų biudžetą nepasuks jūsų į dar didesnę bėdą.

Jei jūs esate nesignatūra, ar jūs galite gauti tą pinigų sumą grąžinti, pastarinu sumos sumažinti arba žiūrėkite kitus sprendimus, kurie jums padėtų šiaip ar taip.

Atsisakymo teisė ir pagrindinės problemos

Lietuvos įstatymai suteikia jums teisę atsisakyti vartojimo kredito sutarties per 14 kalendorinių dienų nuo tos dienos, kai sutartis buvo sudaryta arba kai jūs gavote sutartis kopija, kuriakad gali būti vėliau.

Jei jūs nusprendėte, kad paskola jums nereikalinga, galite pareikšti nepramatytą atsisakymą ir grąžinti pinigus.

Atminkite, kad jei jūs jau naudojotės pinigus, dalies jų sumažinimas iš grąžintos sumos yra per sutartis patvirtinti.

Jei kilus klausimų ar nesupratimų dėl sutarties, kreipkitės į kreditorių iš karto.

Jei kreditorius neatsakinėja arba jūs manote, kad pažeidžiami jūsų teisės, galite pateikti skundą Lietuvos bankui, kuris prižiūri visas kredito veiklą šalyje.

Paskolos paraiška – tai pradžia ilgo finansinio ryšio su kreditorium. Žinodami, kas vyksta po paraiškos, jūs galite geriau pasiruošti ir vengt nereikalingų nustebimo.

Svarbu laikyti mažą ryšį su kreditorium, mokėti laiku ir prašyti pagalbos, jei iškysta problemos.