Asmeninės paskolos paraiška internetu nuo patvirtinimo iki lėšų

Laikas tarp paraiškos ir sprendimo yra svarbiausias momentas.

Supratimas, kaip kreditoriaus sistemos vertina jūsų duomenis ir kodėl kai kurie žmonės gaus atsakymą skubiai, o kiti lauks ilgiau, padeda pasiruošti realiems lūkesčiams ir nepeikti savęs dėl vėlavimų, kurie dažnai yra tiesiog dalimi standartinio proceso.

Paraiškos pateikimas ir pirminė patikra

Kai užpildote asmeninės paskolos prašymą internete, jūs pateikiate pagrindinę informaciją: asmeninę tapatybę, kontaktinius duomenis ir apytiksles pajamas.

Šis žingsnis paprastai trunka kelis žodžius ir gali būti baigtas per kelias minutes.

Po to kreditoriaus sistema iš karto atliek pirminę patikrą: ar pateikti duomenys yra visiškai užpildyti, ar nurodyta elektroninio pašto adresas ar telefonas yra teisingi, ar jūs neprašote per didelės sumos.

Ši automatinė verifikacija dažnai baigiasi per kelias sekundes arba kelias minutes.

Jei pirminė patikra nepavyksta – pavyzdžiui, jei pamiršote pasiūlyti gyvybės būdą arba nurodėte negaliojančią banko sąskaitą – sistema jums išsiųs klaidų pranešimą ir paprašys ištaisyti prašymą.

Tai normalus etapas ir nereikšti to, kad jūsų paskola bus atmesta.

Kreditingumo vertinimas ir dokumentų reikalavimas

Kai paraiška praeina pirminę patikrą, ji perkeliama į kreditoriaus analitiką arba sprendimų priėmimo sistemą. Čia jūsų prašymas yra svarbesnis ir konkretesnis.

Kreditoriaus analitikai ar automatizuota kreditingumo vertinimo sistema peržiūri:

• Jūsų kredito istoriją (jei jūs esate žinomas Lietuvos kredito registruose)
• Pateiktų pajamų dydį ir jų patikimumą (dažnai reikalaujama pajamų deklaracija ar darbo sutarties kopija)
• Jūsų dabartines skolas ir kitų kreditorių sąrašą (nustatoma BVKKMN – bendroje vartojimo kredito kainoje)
• Bendrą rizikos lygį pagal amžių, gyvenamąją vietą ir ankstesnius paskolos dalykus
• Sumą, kurią prašote, ir jos proporcingumą jūsų pajamoms

Šiame etape kreditoriaus dažnai reikalingi papildomi dokumentai.

Jums gali būti paprašyta pateikti tapatybės dokumentą (pasą arba ID kortelę), darbo sutartį arba atlyginimo lizdą, o kai kuriems žmonėms – paskolų istoriją ir bankų išrašus.

Dokumentai paprastai pateikiami per tą pačią portalą arba elektroninį paštą.

Kreditoriaus dažnai reikalauja šių dokumentų ne dėl nepasitikėjimo, o dėl Lietuvos banko nustatytų atsakingo skolinimosi reikalavimų – jie turi patikrinti, ar neskolinate žmogaus per daug arba nepriimtoje jo finansinei padėčiai.

Vertinimo procesas ir sprendimo priėmimas

Po to, kai dokumentai yra gauti, kredito analitikai atidžiai vertina jūsų prašymą. Šis procesas gali trukti nuo kelių valandų iki 1–2 darbo dienų, priklausomai nuo kreditorių sistemos apkrovos ir prašymo sudėtingumo.

Analitikai tikrina:

Ar jūsų nurodyta renda atitinka dokumentuose nurodytą riebumą. Ar nėra jokių prieštaravimų tarp jūsų kredito istorijos ir pateiktų duomenų.

Ar jūsų bendras skolinimosi turtas (BVKKMN) atitinka Lietuvos banko nustatytas ribas – paprastai kreditoriai neleidžia paskolos, jei bendra grąžinama suma viršija tam tikrą jūsų mėnesinių pajamų dalį.

Ar jūsų mėnesio įmoka yra pagrįsta jūsų pajamomis (paprastai nereikšti to, kad norėtume biudžeto daugiau nei 30–40 procentų).

Jei jūsų prašymas atitinka visus kriterijus, kreditorius greitai patvirtina paskolą.

Jei yra problemos, jums gali būti siūlyta sumažinta suma arba ilgesnis terminas – tai padėtų sumažinti mėnesio įmoką ir padaryti paskolą priimtinesnę jūsų biudžetui.

Patvirtinimas ir sutarties sudarymas

Kai paskola yra patvirtinta, kreditoriaus pateikia jums sutartį elektroninėje formoje. Sutartis turėtų aiškiai nurodyti:

Bendrą paskolos sumą (pagrindinę sumą, kurią norite pasiskolinti). Visus mokesčius: sutarties sudarymo mokestis, administravimo mokestis (jei jis yra), ir jei jis yra, mokestis už greitą išmokėjimą.

Fiksuotą ar kintamą palūkanų normą. Mėnesio įmoką ir bendrą grąžinamą sumą visam paskolos terminui. Paskolos terminą mėnesiais. Jūsų nustatytas hipotekos ar draudimo reikalavimus, jei jie yra.

Jūs elektroniniu padu pasirašote sutartį, kartais naudodami QR kodą ar elektroninio parašo sistemą.

Tai yra žalingas žingsnis – be jo, kreditoriaus negalės išmokėti lėšų.

Patvirtinus sutartį, kreditoriaus iš karto arba per kelias valandas pergeldina lėšas į jūsų nurodytą banko sąskaitą.

Kai kurie kreditoriai gali pasiūlyti įsigyti bet kokias papildomas paslaugas, tokias kaip duomenų draudimas, tačiau tai visada laisvai pasirenkama.

Lėšų gavimas ir sutarties pradžia

Pinigai paprastai pasirodo jūsų sąskaitoje per 1–3 darbo dienas, priklausomai nuo jūsų banko tarpinio apdorojimo laiko. Šiame žingsnyje procesas iš esmės baigtas – jūs turite lėšas, kurias galite naudoti savo poreikiams.

Nuo dabar prasideda jūsų grąžinimas. Pirmoji mėnesio įmoka paprastai yra atsidarė per kelias savaites arba du mėnesius nuo sutarties datos, priklausomai nuo to, kas buvo nurodyta jūsų sutartyje.

Svarbios dalys, kurias reikėtų nepamiršti:

• Jūs turite teisę atsisakyti sutarties per 14 dienų nuo jos sudarymo (tai yra atšaukimo periodas, nustatytas Lietuvos įstatymuose) – jei tai padarysite, turėsite grąžinti visas gautas lėšas, bet mokesčiai gali būti nepaskolomų.
• Pasirinktinai gali būti sužinoti, ar turite teisę refinansaviti savo paskolą pas kitą kreditorių, jei rasite pigesnę palūkanų normą.
• Kiekvieną mėnesį iš laiku sumokėti mėnesio įmoką yra geriausias būdas išlaikyti geruos santykius su kreditorium ir išvengti vėlavimo mokesčių.

Bendrai imant, kelionė nuo paraiškos iki lėšų jūsų sąskaitoje gali trukti nuo kelių valandų (jei viskas sklandžiai vyksta ir jūs greitai pateikiate dokumentus) iki 3–5 darbo dienų (jei analitikai turi klausimų arba jei jūsų bankas lėtai apdoroja pervedimus).

Realinti lūkesčiai ir pasiruošimas gali padaryti šią kelionę daug mažiau stresinga.