Paskolos sutartis reikalaus jūsų dėmesio, net jei laikas skubina. Neskubėkite paspausti patvirtinimo.

Skaitykite toliau, kad suvoktumėte, ko ieškoti ir kaip apsaugoti save nuo netinkamos paskolos.

Pirmas žingsnis: palūkanų norma ir bendra kredito kaina

Kreditoriaus pasiūlymą pradėkite nuo palūkanų normos – tai procentinis dydis, kurį kasmet mokėsite nuo likutinės skolos. Tačiau tiesiogiai palyginimui reikalinga bendra kredito kaina, vadinama BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainą metais nurodantis nuošimtis).

Šis rodiklis apima ne tik palūkanas, bet ir visus su paskolos teikimu susijusius mokesčius, todėl jis tiksliau parodo jūsų faktines išlaidas.

Jei vienas kreditorius siūlo 8 procentų palūkanų, o kitas 9 procentus, bet pastarasis neturi administravimo mokesčio, bendra kaina gali pasirodyti panašiai arba net mažiau.

BVKKMN leidžia tiesiogiai palyginti skirtingus pasiūlymus ir pasirinkti tą, kuris jums iš tiesų išeis pigiausiai.

Administravimo ir sutarties mokesčiai

Dauguma kreditoriaus sąlyčių apima sutarties sudarymo mokestį – vienkartinį mokestį, kuris gali svyruoti nuo keliasdešimt iki keliųšimtų eurų.

Be to, gali būti ir administravimo mokesčiai, kurie kartais mokami kiekvieną mėnesį arba tik vieną kartą per paskolos galiojimo laikotarpį.

Svarbu paklausti, ar šie mokesčiai jau įskaičiuoti į mėnesio įmoką, ar bus pridėti atskirai. Kai kurie kreditoriaus mokesčiai gali paslėptai didinti jūsų bendra grąžinamą sumą daugiau nei atrodo iš pradžių.

Jei mokesčiai nėra aiškiai nurodyti, prieš pasirašant reikalavinkite išsamios išlaidos sąmatos.

Mėnesio įmoka ir grąžinimo terminas

Mėnesio įmoka yra suma, kurią mokėsite kiekvieną mėnesį. Ji susideda iš pagrindinės skolos dalies ir palūkanų.

Paskolos terminas (nuo 12 iki 84 mėnesių arba ilgiau) tiesiogiai veikia, ar mėnesio įmoka bus maloni jūsų biudžetui.

Ilgesnis terminas reiškia mažesnę mėnesio įmoką, bet didesnę bendrąją sumą, kurią grąžinsite. Trumpesnis terminas padidina mėnesio įmoką, bet perjungiate paskolą greičiau ir sutaupote palūkanoms.

Prieš sutikdami, suskaičiuokite, ar pasiūlyta mėnesio suma sutampa su jūsų nuovaržomis pajamomis ir ar paskolos terminas neatidedamas itin ilgai.

Bendra grąžinama suma

Bendra grąžinama suma yra paskolinta suma plius visos palūkanos ir mokesčiai – tai viskas, ką iš viso sumokėsite per visą paskolos laikotarpį.

Pvz., jei skolinatės 3000 eurų ir bendra suma yra 3600 eurų, tai reiškia, kad mokėsite 600 eurų papildomai.

Atkreipkite dėmesį į šį skaičių sutartyje. Jei jis nenurodomas aiškiai, paprašykite kreditorių jį apskaičiuoti ir per raštą patvirtinti. Tai padės išvengti netikėtumų ir nenuoseklumo vėliau.

Kreditingumo vertinimas ir jūsų profilis

Kreditorius priimant sprendimą apie paraišką remsis jūsų kreditingumo vertinimu – tai suvestinas dydis, iš kurio matyti jūsų paskolos grąžinimo istorija, tvarios pajamos ir šiuo metu turintys įsipareigojimus.

Kuo geriau jūs mokėjote praeityje, tuo geresnę palūkanų normą jums siūlys.

Jei esate naujas paskolų naudotojas arba turite blogą kredito istorijos dalis, kreditoriaus siūlymas gali turėti aukštesnę palūkanų normą arba griežtesnes sąlygas.

Tai jūsų rizika, todėl pasiruošimas anksčiau – paprastų smulkių paskolų laiku sėkmingai grąžintos – gali padėti gauti geresnę normą ateityje.

Teisė atsisakyti sutarties ir grąžinimo procesu

Lietuvos teisė jums suteikia teisę atsisakyti vartojimo kredito sutarties per 14 dienų nuo jos pasirašymo, jei pasikeitė jūsų nuomonė.

Tačiau jei jūs jau naudojatės paskolintais pinigais, turėsite grąžinti ne tik kapitalą, bet ir proporcingus palūkanas už tą laiką.

Kai kurie kreditoriaus pasiūlymai gali turėti grąžinimo lankstumo variantus – galimybę sumažinti mėnesio įmoką tam tikrais mėnesiais, refinansuoti paskolą arba ją iš dalies grąžinti be baudos.

Prieš pasirašant, paprašykite išsamaus paaiškinio, kokios sąlygos galioja jei jums prireiks lankstumo.

Automatinius pervedimai ir čeklis prieš patvirtinimą

Daugelis kreditoriaus pasiūlymų apima automatines mėnesio įmokų perlaidas iš jūsų banko sąskaitos. Patikrinkite, ar nurodytą sąskaitą gerai: ji turi būti aktyvi ir turėti pakankamai lėšų numatytas dienas.

Jei automatiniu peraduodama suma negali būti atlikta dėl nepakankamų lėšų, gali atsidusti delspinigiai arba papildomi mokesčiai.

Taigi prieš patvirtinimą užtikrinkite, kad jūsų biudžetas išties numato reikalingos sumos buvimą kiekvieną mėnesį.

Atsakingas skolinimasis ir savikontrola

Prieš paraiškai pritariant, užduokite sau klausimą: ar iš tiesų man reikalinga ši paskola? Ar šis finansavimas sutaria su mano trumpalaikiais ir ilgalaikiais tikslais?

Jei jūs renkantis paskolą tik todėl, kad ji greita ar pasiūlymą pristatytas jauduliu, stabdykite. Atsakingas skolinimasis reiškia pasirinkimą, kuris jūs padeda, o ne juos sukomplikuoja.

Jei skolinatės neplanuotai sumai (pvz., staigiam remontui), patikrinkite, ar to suma yra būtina ir ar nesite gali įtaisyti jos iš savo biudžeto šiek tiek ilgiau.

Jei skolinatės sumai, kurią paskysite vartojimui arba neesminiam daiktu, susimąstykite dėl to, ar paskolos palūkanos yra tikrai vertingesnės nei atidėjimas.

Dokumentai ir faktai patikrinimui

Prieš paraiškai teikiant, reikėtų paruošti ir patikrinti šiuos dokumentus:

• Galiojantis tapatybės dokumentas (pase arba asmens tapatybės kortelė) – įsitikinkite, kad nesibaigusi galiojimas
• Aktualus banko išrašas iš paskutinių 2–3 mėnesių, kuris patvirtina jūsų tvarias pajamas ir sąskaitos savininką
• Darbdavio patvirtinimas apie jūsų padėtį ir atlyginimą (jei neturite patologinių pajamų šaltinių)
• Būsto nuo ryšio (jei kreditorius to reikalauja nustatant jūsų adresą)
• Informacija apie esamus kitus įsipareigojimus arba kreditus (kad kreditorius žinotų jūsų pilną finansinę situaciją)
• Paskolos sutarties skaitimas ir savikritika – išspausdinkite ir skaitykite nelinijinį, žymėdami klausimus

Greitai, bet saugiausiai

Netgi jei paskolos naudoti reikia skubiai, kelios minutės, skirtos sutarties perskaityti ir faktams patikrinti, gali išsaugoti jus nuo brangaus klaido.

Jei kreditorius skubina be atsakymų į tavo klausimus, tai gali būti ženklas, kad verta ieškoti alternatyvos.

Paskolos dalis jūsų asmeninio biudžeto, todėl ji turi atitikti jūsų realias galias ir poreikius.

Pasirūpinkite, kad visi skaičiai ir sąlygos būtų jums suprantami, o sprendimas primygtinas ir sąmoningas, o ne nustatytas iš skubos ar nerimo.