Asmeninė paskola internetu gali būti racionalus sprendimas, kai reikia greitai susitvarkyti su.

Tačiau norint pasirinkti tinkamą kreditoriaus pasiūlymą ir išvengti nereikalingų procedūrų, svarbu suprasti, kaip veikia interneto paslaugų sistema, kokie dokumentai tikrai reikalingi ir kaip greitai gali būti gautas atsakymas į paraišką.

Kodėl interneto paskolos tapo populiari Lietuvoje

Šiandien daugelis žmonių pasirenka skolintis per internetą, nes tai suteikia galimybę naudotis paslaugomis iš namų, tiesiogiai iš savo kompiuterio arba mobilaus telefono.

Tradicinės banko vizito neporeikis reiškia, kad laiko sąnaudos yra žymiai mažesnės.

Greitasis sprendimas finansiniams poreikiams yra įmanomas dėl automatizuotų kreditingumo vertinimo sistemų, kurios geba per kelias minutes patikrinti paraiškytoją ir priimti sprendimą.

Šios technologijos keičia to, kaip veikia finansavimo procesas, ir padeda net jaunesnėms ir mažiau patirties turinčioms kompanijoms pasiūlyti konkurencingus sąlygas.

Todėl jei kažkada pagalvojote, kad paskola reikalauja didelės laiko sąnaudos ir sudėtingų dokumentų, dabar panašu kitaip.

Lengvesnis ir greitis procesas reiškia, kad daugiau žmonių gali greitai pasiekti finansavimą, kurio reikia.

Kokius dokumentus tikrai reikia surinkti

Vienas iš dažnų klausimų yra: kokia dokumentacija būtina paraiškai pateikti? Nuo to priklauso, kiek greitai galite pradėti procesą ir ar turėsite viskas paruošę pirmu metu.

• Galiojantis asmens tapatybės dokumentas (pasas, asmens tapatybės kortelė arba vairuotojo pažymėjimas)
• Patvirtintas banko išrašas arba ekrano nuotrauka, rodanti aktyvią banko sąskaitą
• El. pašto adresas ir darbo telefonas, per kurį kreditorius galės jūs kontaktuoti, jei to prireiks
• Žaliavų atidavimo arba atlyginio patvirtinimas, jei kreditorius prašo papildomų pajamų duomenų
• Patvirtinta sutartis, kuri išsaugoma elektroniniame formą
• Sutikimas su privatumo nuostatomis ir duomenų apdorojimu

Matote, kad šis sąrašas yra gana sutrumpintas, palyginti su tuo, ką gali reikalauti paprastas bankas.

Tiesą sakant, vidutinis žmogus jau turi daugumą šių dokumentų savo namuose arba gali juos greitai surinkti per vieną popietę.

Pirmasis žingsnis: paraiškos formą užpildyti

Kai žmogas nusprendžia pateikti paraišką, jis paprastai ateina į kreditoriaus svetainę ir randa paprastą interneto formą.

Šioje formoje reikia įvesti pagrindinius duomenis: vardą, pavardę, gimimo datą, buveinę, el. paštą ir telefono numerį.

Procesas yra intuityvus: nereikia sudėtingo žargono arba specialių IT žinių. Forma veikia taip pat kaip bet kuri kita svetainė, kurią naudojate kasdien.

Žingsniai yra aiškūs, ir jei kas nors neaišku, dauguma kreditorių turi pagalbos mygtuką arba el. paštą.

Po to, kai forma užpildyta, kreditorius ieško papildomų dokumentų arba duomenų, kurie padėtų patvirtinti jūsų tapatybę.

Šis žingsnis yra labai svarbus, nes bankai ir finansų įstaigos privalo užtikrinti, kad jie skolina pinigus žmogui, kuris jie teigia būti.

Tapatybės patvirtinimas: greita ir saugi

Šiandien tapatybės patvirtinimas dažnai vyksta elektroninės vidutinio pagalba, vadinamos Smart-ID arba panašiais sprendimais.

Tai reiškia, kad jūs naudojate savo mobiliojo ryšio aplikaciją arba elektroninį parašo sertifikatą, kad patvirtintumėte savo asmenybę.

Šis procesas išlaiko saugumą, nes naudojamos tos pačios sistemos, kuriomis operuoja Lietuvos bankai. Bet jis taip pat sutaupomi laika: tradicinis pasiūlymas peržiūrėti dokumentus per el.

laišką ar renkamąją skambučio dėl jų gali užtrukti kelis dalies dieną, o Smart-ID-based patikrinimas baigiasi dažniausiai per kelias sekundes.

Jei kreditoriaus sistema neatpažins jūsų tapatybės arba iš kokios nors priežasties Smart-ID nepasijungia, kreditorius papaprastai paprašys nuotraukos ar skenų.

Tokie alternatyvūs metodai yra kiek lėtesni, bet dažniausiai ir jie baigiasi per vieną darbo dieną.

Kreditingumo patikrinimas: kaip tai veikia

Kai tik jūsų tapatybė patvirtinta, kreditorius pradeda analizuoti jūsų kreditingumą. Tai reiškia, jog sistema žiūri į jūsų praeities finansavimo istorijos, dabartinių įsipareigojimų ir apskaičiuotos pajamos.

Daugelis šiuolaikinių kreditoriaus naudoja dirbtinio intelekto modelius, kurie gali iš skirtingų šaltinių surinkti duomenis: banko operacijos (jei jūs sutikote duomenis dalintis), kredito registrai, valdžios registrai ir kitus.

Šie modeliai per kelias sekundes gali pasakyti, ar jūs esate žemas, vidutinis ar aukštas rizikos skolininkas.

Svarbu nuspausti, jog šis procesas yra greitesnis nei tradicinis bankas, kuris galėtų praleisti daug laiko, skaitydamas jūsų dokumentus rankomis.

Kompiuteriai daro tą patį darbą, bet per kelias minutes.

Sprendimo priėmimas: patvirtinta arba atmesta

Po kreditingumo patikrinimo kreditorius priima sprendimą: paraišką patvirtinti, atmesti arba pasiūlyti papildomą patikrinimą.

Sprendimas paprastai pateikiamas per kelias minutes, nors kartais gali prireikti kelių valandų, jei reikalinga papildomą informacija.

Jei paraiška patvirtinama, kreditorius suformuoja sutartį, kurioje nurodoma: paskola suma, palūkanų norma (BVKKMN arba kitaip vadinama bendra kredito kaina), mėnesio įmoka, paskolos terminas ir bet kokie papildomi mokesčiai.

Šią sutartį paprastai galite perskaityti internete ir elektroniniu pavidalu pasirašyti.

Atmetus paraišką, kreditorius paprastai pasiūlo atitinkamą grįžtamąjį ryšį.

Kai kuriais atvejais tai gali būti tiesiog „jūs neatitinkate mūsų reikalavimų”, o kitais – konkretesnės sugestijos, pavyzdžiui, to, ką būtina patobulinti kitoje paraiškoje.

Pasiruošimas paraiškos pateikimui

Jei norite geriausiai pasinaudoti greitai paskolos procesu, iš anksto pasiruoškite dokumentus. Tai reiškia:

• Nuskenuoti arba fotografuoti savo tapatybės dokumentą ir jį išsaugoti kompiuteryje arba telefone
• Iš banko paskyros gauti pastarojo laikotarpio banko išrašą ir jį išsaugoti PDF arba nuotraukos pavidalu
• Nustatyti, ar kreditoriaus sistema palaikys jūsų tapatybės patvirtinimo metodą (Smart-ID, banko prisijungimas, el. parašas ir t.t.)
• Patikrinti, ar jūs turite prieigą prie el. pašto, kurį pateiksite, ir kad galite gauti žinutes iš kreditoriaus

Šie pasiruošimai leidžia jums nedaryti pauzės, kai jau pradėjus pildyti paraišką. Laikas yra svarbūs skubios situacijos metu, todėl kuo greičiau viskas paruošite, tuo greičiau galėsite dėl sprendimo atsakymo.

Pinigų perleidimas į jūsų sąskaitą

Kai sutartis yra pasirašyta ir viskas sutartis, kreditorius inicijuoja pinigų pervedimą į jūsų banko sąskaitą.

Šiandien dauguma šiuolaikinių kreditoriaus naudoja momentinius SEPA mokėjimus arba panašias sistemą, kurios garantuoja, kad pinigai pasieks jūsų sąskaitą per kelias sekundes.

Tai yra žymiai greitesnis nei senesnės banko pervedimai, kurie galėdavo trukti 1–3 darbo dienas.

Panaudojus momentinę sistemą, jūs galite pamatyti pinigus savo sąskaitoje tiesiogiai po to, kai kreditorius paspaudžia mygtuką perskyros interneto banke.

Tačiau svarbu suprasti, jog tikslus pinigų atsiradimo laikas priklauso nuo jūsų banko sistemos.

Kartais jūsų bankas gali užtrukti kelias minutes, kol pinigus „priima” ir įkelią į jūsų sąskaitą, ypač jei jūs naudojate senesni banką su senesnėmis sistemo.

Palūkanų norma ir bendra kredito kaina

Prieš sudarius sutartį, turėtumėte suprasti, kiek iš tikrųjų kainuos paskola.

Dėl to egzistuoja terminas BVKKMN (bendra vartojimo kredito kaina metais), kuris parodo faktinį nuoš paskolą – atsižvelgiant ne tik į palūkanų normą, bet ir visus papildomus mokesčius.

Pavyzdžiui, jei kreditorius sako, jog palūkanų norma yra 8 procentai per metų, bet yra ir administravimo mokestis bei sutarties mokestis, jūsų BVKKMN gali būti aukštesnė.

Tai yra tikroji suma, kurią turite žinoti, prieš sutinkdami su sumos.

Dauguma kreditoriaus pateikia BVKKMN visų reklamose ir sutartyse, nes tai reikalauja Lietuvos bankas.

Jei kreditoriaus to nenurodys, tai yra raudonas žibintą: gali būti, jog jie nori slepi tikrąją kaštai.

Mėnesio įmokos ir paskolos terminas

Svarbi dalis, kurią turite suvokti, yra jūsų mėnesio įmoka – suma, kurią mokėsite kiekvieną mėnesį grąžinti paskolą.

Šią sumą paprastai lemia tris dalykai: paskola suma, paskolos terminas (kiek mėnesių jūs grąžinsite) ir palūkanų norma.

Kurtos paskolos terminas, tuo mažesnė jūsų mėnesio įmoka, bet tuo daugiau iš viso palūkanų jūs mokėsite.

Ilgesnis terminas reiškia žemesnę mėnesio sumą, tačiau didesnę sumą iš viso. Dėl to svarbu palyginti ir rasti pusiausvyrą, kuri atitinka jūsų biudžetą.

Naudodami paskolos skaičiuoklę (kurią dažniausiai pateikia kreditorius), jūs galite eksperimentuoti su skirtingais terminais ir pamatyti, kuri mėnesio suma jums tinka.

Kreditingumo vertinimas: ką kreditorius tikrinimas

Nors greitieji kreditai yra supaprastinti, kreditorius vis tiek yra dėmesingas atliekant kreditingumo vertinimą. Jie paprastai žiūri į:

• Jūsų kredito istoriją – ar jūs mokėjote praeities paskolas ir kredito kortelės laiku
• Jūsų nuolatinės pajamos – ar jūs turite stabilią darbo vietą ar verslo pajamas
• Jūsų dabartiniai įsipareigojimai – kiek iš viso skolos jūs jau turite
• Skolininko santykio (debt-to-income ratio) – ar jūsų skolos nėra perpelūs palyginti su jūsų pajamomis
• Jūsų bankų operacijas, kurios rodo reguliarius pakeitimus

Šiems tikrinimų tikslams, kreditorius paprastai naudoja profesionalų vertinimo sistemą, kurie per kelias sekundes pateikia balą.

Nei jūs, nei net kreditorius negalite garantuoti, jog paraiška bus patvirtinta tik todėl, jog pasiūlos forma arba pradėjote procesą – sprendimas priklauso nuo šio skaitmeninės vertinimo.

Atsakingas skolinimasis ir biudžeto valdymas

Nors greita paskola gali būti puiki sprendimas neatidėliotini problema, svarbu ją naudoti atsakingai. Tai reiškia:

• Skolintis tik tą, ką tikrai reikia – nepasiskolink daugiau nei planuojate išleisti, tik todėl jog galite
• Patikrinti, ar jūs galite sumokėti mėnesio įmokas iš savo nuolatinių pajamų be biudžeto skyles
• Nesuprasti, jog greita paraiška patvirtinimas automatiškai reiškia žemą palūkanų norma – greitumas ir žemi mokesčiai yra du skirtingi dalykai
• Negiedoti „pinigus vienu paspaudimu” ar panašios pažadus – visada yra kreditingumo vertinimas ir procedūros

Atsakingas skolinimasis reiškia, jog jūs svarste ne tik tai, ar galite skolintis, bet ir ar tikrai turite grąžinti be sunkumų.

Jei jūs yra neaiškūs, ar galite tvarkytis su mėnesio įmokomis, geriau nedaryti paraiškos iš esmės.

Palyginti skirtingus kreditorius

Kadangi yra daug skirtingų kreditoriaus internetje, verta jų palyginti, prieš choosing vienintelė.

Kai kurie siūlo žemesnes palūkanų normas, bet aukštesnius mokesčius, o kiti greitai procesą, bet brangiau. Štai lentelė, kuri gali padėti:

Vertinimo kriterijus	Svarbumo lygis	Kur tikrinti
Bendra kredito kaina (BVKKMN)	Aukštas	Sutartyje ar kalkuliuotuvyje
Mėnesio įmokos dydis	Aukštas	Paskolos skaičiuoklėje
Procesų greitis	Vidutinis	Interneto apžvalgose
Išmokėjimo metodas	Vidutinis	Kontaktiniame centre arba svetainėje

Rekomenduojama palyginti bent keturis kreditorius, jei jūs jau žinote sumą, kurią norite skolintis.

Skirtingo pasiūlymai gali labai skirtis, todėl ta minutė, kurią sugaišite palyginimui, gali jums sutaupyti šimtus eurų per paskolo trukmės laiką.

Draudimas ir papildomi dalykai

Kai kurri kreditorius taip pat siūlo neprivalomą draudimo, kuris gali padėti grąžinti paskolą, jei jūs vėliau turėtumėte sveikatos problemas, netekėte darbo ar patirtumėte pan.

Taip pat draudimas dažnai nėra privalomas dalį sutarties – jūs galite pasirinkti be jo.

Prieš priimant draudimą, patikrinkite, ar tai tikrai reikalinga jums ir ar to kaina yra raciona. Draudimas gali padidinti jūsų bendra kredito kaina per dešimtis eurų, todėl tai vertas svarsto yra.

Atsisakymas nuo sutarties ir grąžinimas pinigų

Lietuvos teisė suteikia vartotojams teisę atsisakyti vartojimo kredito sutarties per 14 dienų nuo