Kreditorių vertinimas pradedamas nuo jūsų pateiktos informacijos. Jei norite gauti asmeninę paskolą.

Šiandien dauguma kreditorių naudoja automatines sistemas, kurios tiria jūsų dokumentus, pajamas ir kredito istoriją realiu laiku.

Nereikia laukti savaitę – sprendimas paprastai pasirodo per kelis žingsnius pateikus teisingus duomenis.

Ko kreditoriai iš tikrųjų tikrina

Kai pateikiate asmeninės paskolos paraišką internetu, kreditoriaus sistema pirmiausia peržiūri pagrindinę informaciją apie jūs.

Tai jūsų vardą, pavardę, gimimo datą ir asmens kodą. Šios žinios leidžia sistemai susekti, ar jūs jau nasėte kitoje kredito platformoje arba banke.

Antra, kreditorius nori žinoti jūsų pajamas ir išlaidas. Pateikus paraišką, sistema automatiškai jungiasi su jūsų banko sąskaita (jei jūs tai suteikiate teisę) ir peržiūri vidutines įplaukas per paskutinius du tris mėnesius.

Tai padeda lenderui suprasti, ar jūs sugaletumėte grąžinti paskolą pagal siūlomą mėnesio įmoką.

Nuo to priklauso ir palūkanų norma, kurią jums siūlys. Jei jūsų pajamos stabilios ir didelės, gausite geresnę normą. Jei pajamos menkar arba netolygios, norma bus aukštesnė dėl didesnės rizikos.

Kreditingumo vertinimas ir automatinis sprendimas

Kreditoriai naudoja kreditingumo balą kaip greitą rodiklį. Šis balas nusakomas pagal tai, kaip gerai jūs grąžinote ankstesnius kreditų mokėjimus.

Jei jūs visada mokėjote laiku, balas aukštas ir paskola gaunasi greičiau. Jei buvo vėlavimas arba nemokėjimas, balas žemas ir paraiška gali būti atmesta arba pasiūlyti griežtesni sąlygai.

Šiandien beveik visos platformos naudoja dirbtinio intelekto algoritmus, kurie sujungia informaciją iš kelių šaltinių.

Sistema tikrina jūsų žinias iš bankų, jei buvo ankstesni kreditai, ir dar iš kredito registrų. Tai vyksta greičiau nei senas metodas, kai žmogus sėdėdavo ir skaitydavo jūsų dokumentus popierinės bylos pavidalu.

Prieš patvirtindamas paskolą, kreditorius privalo patikrinti jūsų realią sugebėjimą ją grąžinti. Jei paraiška neatitinka minimalių kreditingumo standartų, lenderis ją atmeta nežiūrint į jūsų šūksčius arba skubą. Tai vadinama atsakingu skolinimu ir yra Lietuvos banko priežiūros reikalavimas.

Nuo šio automatinio sprendimo iki jūsų žinojimo dažniausiai praeina tik kelios minutės. Jei paraiška patvirtinama, gausite el.

laišką su sutarties kopija ir nurodymu dėl pinigų pervediimo. Jei atmeta, paaiškina, kodėl – pavyzdžiui, „mažos pajamos” arba „per daug aktyvių kreditų”.

Minimalūs dokumentai, kuriuos būtina turėti

Skirtingai nei prieš dvidešimt metų, šiandien dokumentacija beveik nereikalinga pirmam žingsniui. Dauguma kreditorių internete prašo tik:

• Asmens tapatybės kortelę – nuskenuotą arba nufotografuotą abiejose pusėse, kad sistema galėtų patvirtinti jūsų identitetą per Smart-ID arba panašią sistemą
• Aktyvią banko sąskaitą – jūsų numatomoji sąskaita, kurioje norėtumėte gauti pinigus ir iš kurios norėtumėte juos grąžinti
• Pagrindines biuro duomenis – telefono numerį, el. pašto adresą ir darbo vietą (jei dirbate), kad kreditorius galėtų jus kontaktuoti jei kažkas neaiškaus

Tai yra minimumo pakeitimas, kuris leidžia kreditoriui gauti pakankamai informacijos dėl greito vertinimo. Jei jūs esate naujas klienetas, kai kurie lenderiai gali paprašyti papildomo patvirtinimo – pavyzdžiui, banko išrašo per tris mėnesius arba algos sertifikato.

Tačiau tai nereikalinga, jei jūs jau esate toje pačioje institucijai žinomas arba jei jūsų kreditingumo balas labai geras.

Kodėl greitumas yra svarbus kreditorių

Galbūt atrodo keista, bet kreditoriai yra suinteresuoti greitais sprendimais tiek pat kiek ir jūs. Jei sistema per 30 minučių nepateikia atsakymo, potencialus klientas tiesiog eina pas konkurentą.

Todėl platformos investuoja į automatizaciją, Smart-ID sistemas ir duomenų sujungimą iš skirtingų šaltinių.

Jei jūs pateikiate paraišką ir turite visus reikiamus dokumentus, kreditorius gali patvirtinti paraišką per kelias minutes.

Po to seka pinigų pervedimas, kuris šiandien paprastai trunka nuo 5 iki 60 minučių, atsižvelgiant į laiką (jei jūs pateikiate paraišką po 5 valandos vakaro, pinigai gali atvykti tik kitą dieną).

Kada kreditorius atmeta paraišką

Ne visos paraiškos patvirtinamos. Kreditorius gali atmesti jūsų prašymą dėl šių priežasčių:

1. Per žemos pajamos – jei jūsų vidutinis mėnesinis turtas yra per mažas, lyginant su mėnesio įmoka, kurią norėtumėte pasiūlyti. Pavyzdžiui, jei norite 5000 eurų paskolos su mėnesio įmoka 500 eurų, o jūsų pajamos yra tik 800 eurų, kreditorius gali pasakyti „ne”
2. Blogai kredito istorija – jei jūs anksčiau negrąžinote paskolų tepatingai ar esate skoloje kitam lenderui, jūsų kreditingumo balas nukrenta ir paraiška atmetus
3. Per daug aktyvių kreditų – jei jūs jau turite tris ar daugiau aktyvių skolų, kreditorius gali nenustatyti nauvoje rizikos ir juos atmetę
4. Klaidinga ar nepilna informacija – jei jūsų dokumentai neatitinka realybės arba jei jūs nurodote neteisingą banko sąskaitą, sistema ją atmeta
5. Jūs nesate Lietuvos gyventojas – dauguma lenderių reikalauja, kad jūs turėtumėte nuolatinę rezidenciją Lietuvoje ir būtumėte suaugę (dažniausiai nuo 18 metų)

Atmesta paraiška nereiškia, kad jūs niekada negausite paskolos. Tai tik reiškia, kad šiuo metu šis kreditorius negali jums skolinti.

Jūs galite pasiūlyti paskolą kitame lenderio arba laukti kelias savaites, kol jūsų finansinė padėtis pagerės.

Pasirengimas paraiškai – praktinis sąrašas

Jei jūs ruošiatės pateikti paskolą internetu, štai ką turėtumėte pasiruošti iš anksto, kad procesas vyktų sklandžiai:

• Nuskenuoti arba nufotografuoti abi pusės asmens tapatybės kortelės ar paso tinkama kokybė (ne nuotrauka telefonu iš šono, o tiesus kadras su aiškiais skaičiais)
• Turėti prieigą prie jūsų banko sąskaitos pavadinimo ir IBAN numerio (paprastai jis prasideda „LT” ir turi 20 skaitmenų)
• Žinoti savo vidutines mėnesines pajamas per paskutinius 2–3 mėnesius – tai gali būti net iš banko sąskaitoje pamatytų įplaukų, jei jūs nedirbate formaliai
• Pasiruošti telefoniniam kontaktui nuo kreditorius sistemos – gali būti, kad jų algoritmas nori greito patvirtinimo iš jūsų burnos kai kuriems duomenims
• Pasitikrinti, ar jūsų banko sąskaita yra „aktyvi” – tai reiškia, kad jūs aktyviai joje naudojatės ir ji nėra sena daugiau nei trejus metus

Jei viskas paruošta, kreditorius gali priimti sprendimą iš karto. Jei jūs bandote pateikti paraišką neskaitydami instrukcijų arba pateikdami nejasnius dokumentus, procesas sulėtėja arba paraiška atmeta automatiškai.

Pinigų pervedimas – kaip tai vyksta

Kai jūsų paraiška patvirtinama, kreditorius pradeda pinigų pervedimą naudodamas momentinius SEPA mokėjimus.

Tai yra greita Europos mokėjimo sistema, kuri leidžia pervedti pinigus per kelias sekundes, o ne per kelias dienas kaip senos banko pervedimai.

Jūs patys naudojate panašius momentinius mokėjimus, kai siuntinėjate draugui pinigus per mobilinę aplikaciją. Kreditoriai dabar naudoja tą patį greitą kanalą, kad jums pervestų paskolą.

Praktiškai pinigai gali atsirasti jūsų sąskaitoje per 1–5 minutes nuo to momento, kai jūs pasirašote sutartį (dažniausiai el. parašu, kuris yra toks pat teisėtas kaip rankinis parašas Lietuvoje).

Jei jūs pateikiate paraišką darbo metu (8–16 valandos šalies laiku), pinigai tikriausiai ateis tą pačią dieną.

Jei pateikiate vakare ar savaitgalį, jie gali pasirodyti kitą darbo dieną.

Šis realaus laiko pervedimai suteikia jūms tikrumą – jūs žinote, kad pinigai ne tik gražai pasirašyti sutartyje, bet iš tikrųjų yra jūsų sąskaitoje ir jūs juos galite naudoti.

Atsakingas skolinimasis – ką jūs turite žinoti

Nors kreditoriai nori greitų sprendimų, jie taip pat privalo laikytis Lietuvos banko taisyklių dėl atsakingo skolinimo. Tai reiškia, kad jie privalo:

Patikrinti jūsų sugebėjimą grąžinti paskolą – ne tik automatinio algoritmo metu, bet ir faktinių duomenų pagrindų.

Jei jūsų paraiška keista arba jei suma per didelė jūsų pajamoms, kreditorius turi prieigą paprašyti papildomų dokumentų arba atmetei paraišką.

Pranešti jums apie bendrą kredito kainą ir BVKKMN (bendrą veiksmingą komercinę kreditavimo normą).

Tai yra procentinis skaičius, kuris parodo tikslią paskolos kainą, įskaitant ne tik palūkanų normą, bet ir sutarties mokestį, administravimo mokestį ir kitus papildomus mokesčius.

Jūs turite žinoti šią sumą, prieš pasirašydami sutartį.

Jei kreditorius žada paskolą „be patikrinimo” arba „garantuotą patvirtinimą”, tai yra nuoroda.

Nėra tokios paskolos – visos kredito institucijos turi patikrinti jūsų finansinį statusą ir kredito riziką. Jei kas nors jums žada priešingą, ieškokite kitos platformos.

Papildomos sąvokos, kurias turėtumėte žinoti

Prieš pateikiant paraišką, susipažinkite su šiomis sąvokomis, nes kreditoriai jas naudoja ir jūs jas pamatysite sutartyje:

Mėnesio įmoka – suma, kurią jūs turite sumokėti kiekvieną mėnesį. Ji paprastai susideda iš pagrindinės sumos (paskola, padalyta iš termino) ir palūkanų (kreditorius naudos palūkanų normą jūsų sumai).

Palūkanų norma – procentas, kurį jūs mokate kreditorius už tai, kad jis jums paskola pinigus.

Šiandien Lietuvoje vartojimo kredito palūkanų norma paprastai yra nuo 5 iki 20 procento per metus, priklausomai nuo jūsų kreditingumo ir paskolos sumos.

Paskolos terminas – laikotarpis, per kurį jūs grąžinsite visą paskolą. Jis gali būti nuo 3 mėnesių iki 60 mėnesių (5 metų). Ilgesnis terminas reiškia mažesnes mėnesines įmokas, bet daugiau palūkanų mokamų iš viso.

Sutarties mokestis – vienkartinis mokestis, kurį kreditorius gali взимать už sutarties sudarymo. Tai paprastai 0–5 procento nuo paskolos sumos.

Administravimo mokestis – periodinis mokestis (kartais mėnesinis), kurį jūs mokate už paskolos valdymą.

Jei jūs suprantate šias sąvokas, jūs nesuklysite, pasirašydami sutartį ir žinosite, kiek tiksliai kaštuos jums paskola per visą jos laiką.

Greitasis žingsnis – ko jūs turėtumėte daryti dabar

Jei jūs turite skubią finansinę poreikį ir svarstote asmeninės paskolos paėmimą internetu, štai praktinis veiksmų sąrašas:

Pirma, patikrinkite savo kreditingumo balas. Kai kurie kreditoriai leidžia jums pamatyti preliminarų skaičių be formalios paraiškos – tai padeda jums suprasti, ko tikėtis.

Jei balas žemas, galbūt jūs turėtumėte laukti kelias savaites ar mėnesius, kol pagerės, arba ieškoti kreditorius, kuris yra mažiau griežtas dėl šio rodiklio.

Antra, pasiruoškite dokumentus – nuskenuotos tapatybės kortelės, banko sąskaitos nustatymai ir bet kokie kiti dokumentai, kuriuos jūs turėtumėte turėti pasiruošes. Tai pagreitins procesą.

Trečia, palyginkite palūkanų normas ir mėnesio įmokas tarp keturių–penkių kreditorių.

Neskubėkite su pirmuoju siūlymu – skirtingi lenderiai siūlo skirtingas normas, net jei jūs pateikiate tą pačią paraišką.

Jei jūs pateikiate paraišką keliems kreditoriais vienu metu (per porą dienų), sistema matys tik „paraiškas”, o ne atskirų skolų didėjimą, todėl nepakenks jūsų balui.

Ketvirta, patikrinkite sutarties sąlygas – bendrą kainą, mėnesio įmoką, palūkanų normą ir administravimo mokestį. Jei jūs nesuprantate kokios nors eilutės, paprašykite kreditorius paaiškinti prieš pasirašydami.

Paskutini, pasirašykite sutartį ir laukite pinigų.

Jei paraiška patvirtinama, pinigai turėtų atsirasti per kelias minutes arba per kelis valandas, priklausomai nuo laiko ir kreditorius sistemos.

Asmeninė paskola internetu gali būti greita ir paprasta, jei jūs suprantate, kaip kreditoriai priima sprendimus ir jei jūs pasiruošiate iš anksto.

Atminkite – jei jūs atidžiai prašote dokumentus ir jūsų finansinė padėtis yra stabili, jūs greičiausiai gausite kredito patvirtinimą be didelių problemų.